Acheter un bien immobilier en France tout en résidant à l’étranger est un projet courant chez les expatriés. Résidence secondaire, investissement locatif ou logement destiné à préparer un futur retour en France : ces acquisitions peuvent être financées par un crédit immobilier français.
Mais au moment de finaliser le financement se pose la question de l’assurance emprunteur. Et pour un non-résident, le choix du contrat mérite une attention particulière.
Comment choisir son assurance lorsqu’on est expatrié ?
Le tarif constitue naturellement un critère de comparaison, mais il ne doit pas être le seul.
Il faut également examiner les garanties, les exclusions, les éventuelles restrictions géographiques ainsi que les conditions applicables aux déplacements et à l’activité professionnelle.
Le choix d’une assurance de prêt adaptée aux expatriés et non-résidents permet ainsi de rechercher une couverture compatible à la fois avec les exigences de la banque et avec la situation réelle de l’emprunteur à l’étranger.
Anticiper cette démarche est également préférable : certaines situations peuvent nécessiter une étude complémentaire du pays de résidence ou des formalités médicales avant l’acceptation définitive du dossier.
Pourquoi le statut de non-résident change-t-il la recherche d’assurance ?
Les assureurs ne traitent pas tous de la même manière les emprunteurs installés hors de France.
Le lieu de résidence constitue notamment un élément important dans l’étude du dossier. Les conditions proposées peuvent varier en fonction du pays, de la situation locale ou encore de l’activité professionnelle exercée par l’emprunteur.
Selon les cas, une compagnie pourra assurer le prêt aux conditions habituelles tandis qu’une autre pourra prévoir une surprime, certaines exclusions ou ne pas souhaiter couvrir le pays concerné.
Pour un expatrié, il est donc particulièrement important de comparer les politiques d’acceptation de plusieurs assureurs.
Des spécialistes comme Crédit International accompagnent notamment les non-résidents dans la recherche de solutions adaptées à leur situation à l’étranger.
Quelles garanties faut-il prévoir ?
Les garanties nécessaires dépendent avant tout des exigences de l’établissement qui finance l’acquisition.
La couverture peut comprendre le décès et la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), auxquels peuvent s’ajouter, selon le financement, des garanties liées à l’incapacité ou à l’invalidité.
La nature du projet immobilier entre également en ligne de compte. Les besoins ne seront pas nécessairement identiques pour une résidence principale, une résidence secondaire ou un investissement locatif.
Avant de choisir son contrat, l’emprunteur doit donc vérifier précisément les garanties demandées par sa banque.
Et si le crédit immobilier a déjà été souscrit ?
Beaucoup d’emprunteurs pensent que l’assurance choisie lors de la signature de leur crédit doit être conservée jusqu’au remboursement du prêt.
Ce n’est pas nécessairement le cas.
La loi Lemoine permet, pour les crédits et contrats concernés par le dispositif, de changer d’assurance emprunteur à tout moment, sous réserve notamment que le nouveau contrat respecte le niveau de garanties exigé par la banque.
Pour les expatriés ayant déjà un crédit immobilier en France, cette possibilité mérite d’être étudiée.
Changer d’assurance peut permettre de réaliser des économies
Un contrat souscrit plusieurs années auparavant n’est pas forcément encore le plus intéressant.
Comparer son assurance actuelle avec les solutions disponibles sur le marché peut permettre de diminuer ses cotisations, avec des économies potentiellement importantes lorsqu’il reste une durée significative de remboursement.
Le changement peut aussi avoir un intérêt lorsque la situation de l’emprunteur a évolué depuis la souscription : nouveau pays de résidence, changement d’activité professionnelle ou retour prévu en France.
La loi Lemoine offre ainsi l’occasion de réexaminer à la fois le prix et l’adéquation des garanties de son assurance emprunteur.
Un contrat à adapter à sa situation internationale
Pour un expatrié, assurer un crédit immobilier français nécessite donc de regarder au-delà du simple tarif.
Pays de résidence, profession, garanties demandées par la banque et exclusions du contrat doivent être étudiés afin de sélectionner une couverture adaptée.
Et pour les non-résidents qui remboursent déjà un crédit en France, comparer régulièrement leur assurance peut également permettre de vérifier qu’ils bénéficient toujours d’un contrat compétitif et cohérent avec leur situation actuelle.
